蛋壳“爆雷”下的舆论焦点“租金贷”：微众银行再调整租金贷处置方案 -尊龙官网

蛋壳公寓的“爆雷”，让很多人在这个冬季遭受“暴击”，大量房东业主和租房者成为了这个业态下的受害者。

　　蛋壳公寓的运营方式就是大家所熟悉的中介模式，租户和房东并不直接产生关系，而是通过蛋壳——租户与蛋壳签订合同，每月把租金缴纳给蛋壳，蛋壳再与房东签订合同，把钱付给房东。

　　租户把钱给了蛋壳，“爆雷”后蛋壳没钱给房东，这种情况下房东没收到房租，便想收回房子，很多租客在深夜就这样被房东赶出了家门。

　　而作为租客，他们是付了房租的。不过，对于很多刚毕业没工作几年的年轻人来说，半年付、年付类型的房租是一笔不小的开支，蛋壳推荐的方案就是租户通过与其有过合作协议的第三方借款，用借款交房租，然后租户再以分期每月还款的方式偿还借款。

　　现在的悲剧就是，租客们“无家可归”之后，却还要继续还贷款。这就引出了此次事件中另一大争议所在——租金贷。

　　而与蛋壳合作给租客提供贷款服务的是微众银行，一时间，微众银行站上了风口浪尖。

　　蛋壳、租金贷用户、微众银行三者之间的关系并不复杂。微众银行向租金贷用户借款，租金贷用户用这笔钱向蛋壳预付1年的房租，随后按月向微众银行归还借款。

　　从基础法律关系来看，租金贷用户与微众银行之间只是单纯的借贷关系。用户能否续租、蛋壳有没有违约，都不在微众合同的考虑范围之内。

　　微众银行这几天接连发公告，给出最新的尊龙新版官网网页版的解决方案。

　　12月2日，微众银行针对蛋壳公寓事件发布公告称，所有受蛋壳公寓事件影响的微众银行客户，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，微众银行不扣款、不计息，不影响信用记录。这一举措，暗示微众银行肯定了租金贷借款人与银行之间独立的借贷关系。

　　今天，微众银行又公布了事情的最新进展，称他们已研究制定出合法合规的方式，可以实现即使蛋壳租金贷客户不继续还贷，仍能结清货款，具体方案是：蛋壳租金贷客户退租后，与他们签署协议，将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付租金，用于抵偿客户在他们那的贷款，然后他们结清该笔贷款。

　　上述政策将于2020年12月31日前开放客户办理渠道。

　　对于租金贷的模式，我们也可以再来拆解一下。据“诗韭话年华”分析，在通常的借贷关系中，借款人收取款项并向贷款人归还利息。而在蛋壳公寓的租金贷中，微众银行却直接把贷款打到了蛋壳账上。租金贷产生的利息，部分也将由蛋壳归还。

　　借款蛋壳用、利息蛋壳付，租户仅仅获得了每月减免房租的优惠，却以借款人的身份承担蛋壳暴雷后的所有风险，继续偿还债务。

　　除此之外，租金贷还有一个特别之处。一般来说，银行会根据借款人提供的资料，决定是否批出贷款及批出贷款的额度。而在租金贷的实际操作中，租金贷大体上只有通过或不通过两种情况。通过审批的借款人，几乎不存在贷款额度少于租金的可能。

　　据《暂行管理办法》规定，个人贷款支付后，贷款人应对贷款资金使用进行跟踪检查和监管分析，确保贷款资产安全。而从金融机构内部控制的角度来看，贷款人也需要及时进行贷后监管，以便降低贷款违约率和坏账率。

　　无论内部自律还是外部要求，贷款用途监管都是不可缺失的一环。尤其是租金贷，整个贷款流程的操作都在手机上完成，贷款人并未对借款人进行线下认证，也并未要求其提供抵押物，贷款本身的风险就比较高，需要贷款人更多的关注。

　　另一方面，租金贷的贷款直接打入蛋壳账户，蛋壳获得了大量预留资金并以此进行业务扩张，形成了流动性风险。

　　流动性风险到最后也就导致了资金链断裂，形成了这次的“爆雷”，这时向蛋壳追偿，对于微众银行而言恐有难度，不过，如果微众银行能先把租户们从这场中解脱出来，也许能给到年轻人们些许慰藉吧。